Plan d’Épargne Retraite (PER) : avantages et inconvénients

Plan d’Épargne Retraite (PER) : avantages et inconvénients

Le Plan d’Épargne Retraite (PER), dispositif d’épargne mis en place par la loi Pacte en 2019, a pour objectif d’aider les particuliers à préparer leur retraite de manière flexible et avantageuse. Il se décline en trois versions : le PER individuel, le PER collectif et le PER catégoriel. Chacun présente des avantages et des inconvénients qu’il convient de connaître avant de faire son choix.

Les avantages du Plan d’Épargne Retraite

L’un des principaux avantages du PER est son caractère unifié. En effet, il remplace et simplifie plusieurs dispositifs d’épargne retraite existants tels que le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire), le PERCO (Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif) et les contrats Madelin. Ainsi, il est plus facile pour les épargnants de suivre et de gérer leur épargne retraite. De plus, le PER permet la portabilité des droits entre les différents types de plans et la possibilité de transférer l’épargne accumulée vers un autre PER sans pénalité financière.

Le PER présente également des avantages fiscaux pour les épargnants. Les versements volontaires effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites, ce qui permet de réduire l’impôt sur le revenu. Par ailleurs, les sommes investies dans le PER sont exonérées d’impôt sur le revenu lors de la phase d’épargne, et les gains réalisés bénéficient d’un traitement fiscal favorable lors de la phase de rente.

Le PER offre une grande souplesse en termes de versements et de sortie. Les épargnants peuvent effectuer des versements volontaires à leur rythme, sans contrainte de montant ou de périodicité, en complément des versements obligatoires dans le cadre d’un PER collectif ou catégoriel. Par ailleurs, le PER autorise des déblocages anticipés sous certaines conditions, notamment en cas d’achat de la résidence principale ou de situations exceptionnelles comme l’invalidité ou la fin des droits aux allocations chômage.

Le PER offre une large gamme de supports d’investissement, ce qui permet aux épargnants de diversifier leur épargne en fonction de leur profil de risque et de leur horizon de placement. Les épargnants peuvent choisir entre des supports en unités de compte, investis sur les marchés financiers, et des supports en euros, offrant une garantie en capital. Les gestionnaires de PER proposent également des options de gestion pilotée, qui adaptent l’allocation d’actifs en fonction de l’âge et de la situation de l’épargnant.

Les inconvénients du Plan d’Épargne Retraite

Un inconvénient majeur du PER est la disponibilité limitée de l’épargne avant la retraite. En effet, les sommes investies dans le PER sont bloquées jusqu’à la retraite de l’épargnant, sauf exceptions mentionnées précédemment. Cela signifie que l’épargnant doit être sûr de ne pas avoir besoin de cet argent avant sa retraite, sous peine de ne pas pouvoir y accéder ou de devoir payer des pénalités en cas de déblocage anticipé non prévu.

Les frais de gestion des PER peuvent varier en fonction des établissements financiers et des supports d’investissement choisis. Il est important de comparer les offres et de se renseigner sur les frais prélevés (frais de versement, frais de gestion, frais d’arbitrage, etc.) avant de souscrire un PER. Des frais élevés peuvent en effet réduire la rentabilité de l’épargne sur le long terme.

Dans le cas d’un PER collectif ou catégoriel, l’épargnant n’a pas la liberté de choisir son gestionnaire de PER, car il est imposé par l’employeur ou la branche professionnelle (exemple : le PER via la fonction publique). Cela peut limiter les possibilités de diversification des investissements et l’accès à des offres plus compétitives en termes de frais et de performance.

Bien que la diversification des supports d’investissement soit un avantage du PER, elle peut également représenter un inconvénient pour les épargnants les moins avertis ou les plus prudents. En effet, les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital lié aux fluctuations des marchés financiers, contrairement aux supports en euros qui offrent une garantie en capital. Il est donc important de bien évaluer son profil de risque et ses objectifs de placement avant d’investir dans un PER.

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Source : https://www.fonctionea.fr/per-avantages-inconvenients.html

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