Simulation PER : le comparateur de plan épargne retraite
Simulation PER : modalités et classement
Le PER ou Plan épargne retraite est un contrat d’assurance à long terme qui permet de se constituer un complément de revenu sous forme de rente viagère ou de capital à la fin de sa vie active professionnelle. En raison d’un nombre incalculable de compagnies d’assurances, de banques ou de courtiers en ligne qui proposent ce nouveau système d’épargne pour la retraite, il peut sembler compliqué de s’y retrouver et de faire le bon choix, adapté à sa situation. Pour y voir plus clair, nous avons fait un classement des 10 meilleurs PER du moment en France, en fonction du rapport qualité/prix, mais également des divers avantages fiscaux.
Qu’est-ce que le PER ou Plan épargne retraite ?
Avant de dresser la liste des meilleurs Plan épargne retraite, il est important de savoir précisément de quoi on parle.
Nouveau produit d’épargne pour la retraite, le PER est disponible depuis octobre 2019 suite à la réforme de la loi Pacte en France. Il permet d’épargner tout au long de sa vie active pour s’assurer un supplément de revenu au moment de partir à la retraite. Ce dernier remplace les anciens contrats d’épargne, comme le Madelin, le PERP, l’article 83, etc.
Les avantages
Au moment de débloquer les sommes versées au cours de sa vie active, l’assuré peut choisir de sortir en rente viagère, en capital ou les deux. Il existe trois types de PER : le PER individuel, le PER d’entreprise collective et le PER obligatoire. Accessible à tous, sans limite d’âge, ce contrat d’assurance vie est très souple et flexible. L’épargnant peut, en effet, choisir le support sur lequel il veut verser son épargne, ses modes de versements et de gestion. Il peut ainsi prendre la décision d’effectuer des versements libres, ponctuels ou programmés et de verser le montant qu’il souhaite sur son plan. De même, celui-ci a la possibilité de sélectionner la gestion pilotée (attribuée par défaut) ou la gestion libre pour ses versements. Le seul point négatif avec ce système (en comparaison avec une assurance vie) est que les fonds versés ne peuvent être débloqués qu’à l’âge légal de la retraite. Toutefois, sous certaines conditions, il est possible de demander un déblocage anticipé.
Le Plan d’épargne retraite est très avantageux, surtout en termes de fiscalité. Les versements volontaires individuels et les versements obligatoires en entreprise bénéficient d’une déduction de l’assiette de l’impôt sur le revenu, jusqu’à un certain seuil. En plus d’un régime fiscal favorable, le PER est un investissement sur le long terme. Il peut être versé sur un support fonds en euros ou en unités de compte, qui pour ce dernier permet de faire travailler son argent. Toutefois, ce dernier cas est un support plus risqué.
Quoi qu’il en soit, pour s’assurer une bonne retraite et placer son argent sur des supports fiables, sans risque de tout perdre, il est crucial de trouver le meilleur PER adapté à ses besoins et à ses attentes.
Classement des 10 meilleurs PER en France
En vue d’une concurrence de plus en plus importante sur le marché des assurances épargne retraite, trouver un PER fiable et avantageux avec le moins de risques possibles est de plus en plus difficile. Entre les arnaques, les prix et les taux trop élevés, son épargne pourrait être compromise. Il est donc essentiel de prendre son temps et de bien se renseigner en amont avant de choisir le meilleur Plan épargne pour sa retraite. Les banques, les assurances ou encore les mutuelles pratiquent des prix de versements et de gestion plus ou moins onéreux. Il est possible de faire appel à un courtier en ligne spécialisé dans les assurances ou de réaliser une simulation en ligne gratuite et sans engagement auprès de plusieurs organismes, pour trouver un PER adapté à sa situation et à son budget. Voici une liste du top 10 des meilleurs PER en France pour vous aider à faire le bon choix.
1 – Mutavie et Macif : PER Multi Horizon Retraite
Le Plan d’épargne retraite Multi Horizon de Mutavie et de Macif est le contrat d’épargne le moins cher du marché, mais aussi le plus simple à gérer. Les frais de versements sont uniquement à hauteur de 1 % et les frais de gestion à 0,6 %. Pour souscrire à ce produit, il faut effectuer un versement initial de 150 euros. Ensuite, les versements doivent être de 50 euros minimum tous les mois. Il est possible de choisir la gestion accompagnée ou la gestion libre, et ce, même en ligne.
2 – Garance mutuelle sérénité PER
Le PER Garance mutuelle sérénité présente un mode de fonctionnement et de gestion simplifié. Pour en bénéficier, l’épargnant doit verser 50 euros minimum par mois. L’épargnant est libre de choisir le montant, la période et la fréquence de ses versements. S’il le souhaite, il peut réaliser des versements ponctuels à hauteur de 300 euros minimum. Ce contrat n’est pas très excessif au niveau des tarifs. Les frais de versements sont de l’ordre de 3 %, les frais de gestion de 0,9 % et les frais de transfert de 1 % à 3 %. Cependant, il n’y a aucun frais de mandat de gestion.
3 – Groupama, AXA, CNP, Gan, Allianz : PER Prefon retraite
Ces différentes compagnies d’assurance disposent du PER Prefon retraite réservé exclusivement aux personnes du domaine public. C’est l’un des produits financiers le moins risqué et il présente l’avantage de cumuler des points dont le montant est connu en amont, grâce aux cotisations. Concernant les frais de ce Plan épargne pour retraite, ils sont de 228 euros pour le versement initial, 19 euros par mois pour le montant minimum de versement, 2,05 % pour les frais de versement et 0,6 % pour les frais de gestion.
4 – Crédit Agricole Spirica : Plan épargne retraite LINXEA SPIRIT
Courtier en ligne, Linxéa Spirit dispose d’un Plan épargne retraite pour les fins connaisseurs du domaine des produits financiers et de placement. Ce PER est proposé via le Crédit Agricole Spirica et 10 euros seront demandés à l’adhésion pour l’association retraite régulière. Pour souscrire à ce contrat, le montant du versement initial est de 500 euros. Quant au montant minimum à verser chaque mois, celui-ci est de 50 euros, ce qui laisse l’assuré assez libre. Un des avantages du Linxéa est qu’il n’y a pas de frais de versement.
5 – YOMONI PER
Le Plan d’épargne pour la retraite Yomoni est géré par les banques et non par les compagnies d’assurance. C’est donc un PER bancaire (le seul du marché des produits financiers) et non assurentiel, réservé de préférence aux TNS et aux salariés. Il présente de nombreux avantages en ce qui concerne les divers frais. En effet, c’est l’un des seuls contrats d’épargne retraite sans frais de versement, ni frais de dossier, ni frais d’arbitrage. Cependant, c’est aussi celui dont le versement initial et mensuel planifié est le plus élevé. Ils sont de 1 000 euros pour le premier versement et 100 euros minimum par mois.
6 – SwissLife : PER Placement direct
Placement direct est un plan épargne retraite proposé par l’organisme d’assurance Swisslife, dont tout le monde peut bénéficier. Il est donc accessible aux fonctionnaires, aux auto-entrepreneurs, aux salariés, aux étudiants, etc. Néanmoins, la souscription à ce contrat nécessite d’avoir de bonnes connaissances et compétences dans les termes techniques et dans les produits financiers ou d’épargnes. L’adhésion est de 25 euros et le montant du premier versement est de 900 euros. En revanche, il n’y a aucun frais de versement ni de frais de dossier. Les frais de gestion s’élèvent quant à eux à 0,6 %. Ce produit permet à l’épargnant de choisir la gestion accompagnée ou la gestion libre.
7 – Plan épargne retraite ASAC FAPES
Le PER ASAC FAPES est surtout orienté vers les placements en unités de compte, dont on peut compter environ 500 supports (développement durable, immobilier, ETF, private Quity, etc). Les frais d’adhésion sont de 10 euros, le montant initial est de 500 euros et le versement mensuel est de 50 euros minimum. Les frais de transfert sortant sont de 1 % seulement. Il n’y a pas de frais d’arbitrage ni d’arrérage de la rente. Il est possible de choisir la méthode de pilotage, dont la gestion à Horizon.
8 – AXA : AGIPI FAR PER
AGIPI FAR est une association qui propose un PER par le biais de la compagnie d’assurance AXA. Disponible aux demandeurs d’emploi, aux salariés, aux travailleurs non-salariés, aux agents de la fonction publique, ou encore, aux étudiants, sans limite d’âge, son mode de fonctionnement est assez simple. Le souscripteur a le choix entre la gestion pilotée ou la gestion libre et les frais ne sont pas très élevés (5 % pour les frais de versements et 0,75 % pour les frais de gestion sur fonds en euros et 1 % pour les frais de gestion en unité de compte).
9 – MACSF : RES Retraite
MACSF dispose d’un Plan épargne pour retraite assez coûteux. En effet, le montant du premier versement ne peut pas être inférieur à 200 euros, mais le titulaire a l’avantage de ne pouvoir verser que 30 euros par mois s’il le souhaite. Il faut également verser 10 euros à l’association pour adhérer à ce contrat. Il faut compter 0,6 % de frais de versement et 0,5 % de frais de gestion et 0 % de frais d’arbitrage. L’organisme propose des offres promotionnelles qui permettent de bénéficier de 0 % de frais de versement.
10 – Boursorama Banque : PER MATLA
Le PER MALTA de Boursorama Banque est plutôt conseillé aux connaisseurs des produits d’épargne. Les frais sont très intéressants, avec seulement 1 % concernant les versements, 150 euros de versement initial et 50 euros minimum de versement mensuel. Comme pour la plupart des contrats épargne retraite, celui-ci propose également la gestion pilotée, la gestion libre ainsi que les versements en fonds euros ou en unités de compte.
Cette liste des meilleurs PER de France inclut uniquement des organismes et des épargnes retraite fiables possédant un rapport qualité prix attractif. Toutefois, pour plus d’informations et choisir celui qui saura correspondre le plus à ses attentes, il est conseillé de faire une simulation en ligne gratuite pour comparer les différentes offres et produits.
